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¿Cómo interpreta el banco mi solicitud de crédito?

modelo 3Muchas veces te encuentras frente a la planilla de solicitud de crédito, ves todas las casillas en blanco y empiezan a surgir las dudas acerca de por qué y para qué te están pidiendo determinada información. Terminas de llenar la planilla –en bolígrafo, letra legible, sin tachaduras ni enmendaduras–, completas los recaudos y los entregas al ejecutivo del banco; luego esperas a que te notifiquen si la solicitud fue aprobada o no. Independientemente de la respuesta del banco, rara vez comprendes las razones por las cuáles te hicieron esas preguntas en la planilla y cómo se lee la información que suministraste.

Lo que ocurre tras bastidores en el banco -después de que entregas tu solicitud- se conoce como análisis de crédito y es un sencillo proceso de evaluación que se lleva a cabo básicamente para determinar dos cosas: tu solvencia y la pérdida o riesgo a la cual podría enfrentarse el banco si por alguna razón no pudieras pagar el dinero que estás solicitando en préstamo.

Para conocer por qué te hacen todas las preguntas que aparecen en la solicitud de crédito, a continuación, te explicaremos brevemente en qué consisten los diferentes pasos que constituyen el análisis de crédito. Este análisis se aplica a todas las solicitudes independientemente de si estás solicitando el crédito a título personal o a nombre de tu negocio o emprendimiento.

  • Una de las primeras cosas en las que se fijará el analista de crédito es en tu capacidad de generar ingresos. En ese sentido, los factores clave que pueden impactar la evaluación no serán solamente el monto de tu sueldo o ingresos mensuales, sino también la constancia o estabilidad de estos flujos de entrada de dinero; esa es la razón principal por la cual te preguntan cuánto tiempo tienes en tu trabajo actual, te piden una constancia de trabajo o una certificación de ingresos en caso de trabajar por tu cuenta, o estados financieros si es para un negocio. En esta parte de la evaluación, el analista también se fijará en la relación entre tus ingresos y tus gastos para determinar si eres capaz de generar superávits (mayores ingresos que gastos). Si el préstamo es para un negocio, el analista verificará que la empresa pueda generar suficientes ingresos (ventas) como para hacer frente a los gastos (incluyendo el pago de préstamos) y generar ganancias.
  • El patrimonio del solicitante es además muy importante para el analista, porque los bienes que lo constituyen representan una potencial fuente de ingresos en caso de que tenga problemas de liquidez. Si por ejemplo una persona (o empresa) llegara a tener problemas con su flujo de ingresos y tiene créditos vigentes, puede recurrir a la venta de algunos de sus activos, para hacer frente a sus obligaciones.
  • Seguidamente el analista evaluará tu reputación, para eso verificará las referencias que hayas provisto y, si has solicitado créditos previamente o tienes tarjetas de crédito, también verificará tu historial crediticio (o el de tu negocio) para comprobar cómo ha sido el cumplimiento de tus pagos. La puntualidad en el pago de las cuotas de los créditos o tarjetas de crédito es de suma importancia en esta parte de la evaluación.
  • Dependiendo de las características del préstamo o crédito que estés solicitando y del resultado del análisis de crédito, el banco podría solicitarte información acerca del colateral o un fiador. El colateral es una garantía que respaldará tu préstamo en caso de que no puedas pagarlo. El fiador es una figura que estaría en capacidad de pagar el préstamo si tu no puedes hacerlo.
  • Finalmente, si la solicitud es aprobada, el banco establece las condiciones (tasas, cuotas y plazos). Las condiciones a las cuales está sujeto un préstamo pueden variar dependiendo del tipo de crédito y la finalidad con la cual se solicitó, sin embargo, lo más común es que las leyes aplicables a los bancos determinen en gran medida éstos términos, que en todo caso quedarán especificados en un contrato.

De ahora en adelante, conocer el proceso de análisis de crédito te ayudará no sólo a entender las razones por las cuales el banco te pide la información, sino también a comprender cómo tus hábitos y el manejo cotidiano de tus finanzas personales (o empresariales) impacta tu reputación financiera y aumenta las probabilidades de tener mejores resultados a la hora de solicitar un crédito.

Instituto de Finanzas y Empresas
http://www.instituto-finanzas.com
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@tusfinanzas

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13 pensamientos en “¿Cómo interpreta el banco mi solicitud de crédito?

  1. buenos consejos. he comprendido y aprendido el mejor manejo de las cuentas gracias a todos sus articulos. Para el credito se aclarado varias dudas y sobre todo como organizar las cuentas antes de solicitar un credito.

  2. Esta breve interpretación del motivo de los Documentos que deben de acompañar una Solicitud de Crédito, me ha sido de mucha Utilidad para comprender con facilidad como
    trabaja la Banca Comercial.

  3. MUY IMPORTANTE CONOCER EL PORQUE DE LAS COSAS JUSTO ESTOY A PUNTO DE SOLICITAR UN CREDITO Y CREO QUE SERA POSIBLE OBTENERLO

  4. Muy bueno ek articulo ya que instruye en cuanto a la solicitud y explica muy bien las condiciones para optar, obtener y mantener solvencia para el crédito bancario

  5. Pingback: Mi Crédito – Ir de Compras Online

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